Павел Говенко: «Украина — очень рискованный рынок» (№09/2008)

— Павел Николаевич, как для Госфин-услуг прошел минувший год?

— Год прошел, в основном, в становлении различных секторов, которыми занимается наша комиссия — кредитных союзов (КС), страховых компаний (СК) и финансовых кредитных организаций, лобмардов, лизинговых компаний.

Для каждого сектора развитие шло по-разному — например, страховой рынок в 2007 году продолжал развиваться качественно (количественно он уже не растет большими темпами, хотя в Одесской области открылось много филиалов украинских компаний). У КС были и негативные моменты в развитии. Но рынок укрепляется, становится сильным. А вот ломбарды... В 2007 году должны были быть приняты соответствующие законы, но этого не произошло. Законодательно деятельность ломбардов не урегулирована. Есть ряд распоряжений Госфинуслуг. Но законодательных актов еще нет.

— Что не так было с кредитными союзами? У нас, насколько мне известно, два, что называется, «лопнули»...

— Сначала об этих двух КС. Комиссия отреагировала своевременно, но эти организации продолжали работать и принимать вклады, хотя и не имели такого права. В результате был нанесен убыток вкладчикам.

Кредитный союз «Южная Пальмира» даже не был внесен в реестр. Почему-то поздновато стали уточнять этот вопрос правоохранители. Второй КС — «Афина». В прошлом году о нем часто писали в МВД, рассылали пресс-релизы, предупреждали вкладчиков, но почему он продолжал работать и принимать вклады до сегодняшнего дня, едва ли не до декабря. Это вызывает вопросы.

Имея дело с КС, люди должны помнить — они не вкладчики, не клиенты, а участники. Они имеют право требовать информацию о финансовом состоянии союза, должны участвовать в общих собраниях, чтобы видеть, кого избирают, кто стоит у руля и распоряжается деньгами. В КС есть возможность участвовать по доверенности, что позволяет определенной, численно незначительной группе людей проводить собрания. Вот в этом негатив: пострадали вкладчики двух кредитных союзов, а ударило это по всему рынку.

— Вроде бы Национальная ассоциация кредитных союзов Украины (НАКСУ), чтобы защитить рынок от таких ударов, создала фонд гарантирования вкладов...

— Сейчас идет становление подобной системы на всеукраинском уровне. Разрабатывается три системы через создание всеукраинской страховой компании, участниками которой будут кредитные союзы. Вторая система — фонд защиты вкладов. Третья — фонд стабилизации финансового состояния кредитных союзов. Мы говорим о фонде защиты вкладов. Один подобный фонд уже есть при НАКСУ. Но он, к сожалению, не покрывает все КС, а только членов ассоциации. Сейчас есть попытка создать фонд по аналогии с банковским фондом гарантирования вкладов физических лиц. Создать подобный фонд кредитным союзам мешают в основном организационные вопросы — это довольно длительная процедура. Одесская ассоциация, например, даже в Одесской области не объединяет все КС. Их сейчас только в области около 40.

— В свое время кредитные союзы хотели обложить налогом на прибыль. Как сейчас?

— Сама суть происхождения этих денег заключается в том, что кредитный союз — это неприбыльная организация. Раньше они вообще считались общественными организациями. Если их обложат налогами, это будет тот же банк. Если говорить грубо, то кредитные союзы — это финансовые организации для села. Они незаменимы там, где все друг друга знают. У нас в Одессе они более склонны к финансовой деятельности. А вот на Западной Украине они более, так сказать, классические. У нас в Одесской области уже есть сельские кредитные союзы — они не гонятся за большой прибылью.

Вообще, по идее, КС — это самые дешевые кредиты, хотя бы потому что у них нет такой составляющей, как прибыль. Но сегодня у них дорогие деньги — они могут привлекать средства только у населения. В итоге получается, что у них и кредиты дорогие.

— Аналогичный вопрос, только по страховым компаниям. Что мешает нашим лайфовым компаниям создать фонд гарантирования выплат по страхованию жизни?

— Мне сложно сказать. По большому счету, само страхование жизни у нас развивается очень и очень медленно. Не такими темпами, как рисковое. Так как это длинные деньги, они находятся в управлении как минимум 5 лет. Есть еще причины — например, доверие к СК было подорвано, а восстановить его очень сложно. Вторая причина — отсутствие культуры накопления. В основном, все платежи идут через предприятия, государством были сделаны подобным предприятиям налоговые льготы.

Показатели очень слабые. В Одессе около 20 компаний, две их них это компании по страхованию жизни. Филиалов же страховых компаний у нас около 100. С этим тоже связана проблема, когда подобные филиалы работают как агенты, а не регистрируются как филиалы. Они работают на получение прибыли и сбор премий, а когда приходит время выплат — это уже проблемы головных офисов. И начинаются жалобы.

— О жалобах можно поподробнее? Часто ли в 2007 году приходилось заступаться за наших потребителей? Скольких финансистов наказали?

— У нас довольно часто жалуются. Есть среди финансовых организаций своеобразные «лидеры» по этому показателю. По страхованию чаще всего причина жалоб — невы-платы и сроки. Материальная сторона — это дело судов. Мы можем рассматривать только сроки. Контролируем сроки рассмотрения, затягивание сроков, а также требования каких-то непонятных документов.

К сожалению, сейчас поменялся порядок рассмотрения жалоб — мы все жалобы отправляем в Киев. Наш киевский офис может нас привлечь к рассмотрению жалоб, но в основном разбираются по факту с головным офисом. Основная масса жалоб — по филиалам. Решение по жалобе может принимать только головной офис. Когда мы приходим с проверкой, из филиала уже отправили документы в головной офис. Некоторые филиалы вообще не внесены в реестр и работают, так сказать, не совсем законно. Но есть и очень хорошие филиалы, которые могут дать фору и одесским компаниям. Все зависит от руководителей.

Чтобы выбрать СК для страхования автомобиля, например, можно руководствоваться такими факторами: во-первых, компания должна давно работать на рынке; во-вторых, это имидж компании, то есть отзывы о ней. Следует помнить, что практически у всех компаний количество страховых случаев примерно одинаково. Но одни выплачивают, а другие начинают затягивать с выплатами. Если гонитесь за низкими тарифами, значит, стоит поискать мелкий шрифт в договоре — оговорки, сноски, причины, по которым могут не выплатить.

Что касается наказаний, то точно не скажу, так как это проходит через Киев. Я думаю, было около 6 случаев приостановления действия лицензии КС. У одного союза была аннулирована лицензия. А в отношении СК — в основном, предписания; их было довольно много, так как каждая проверка влечет за собой штрафы и предписания. Они не столь велики, так как каждая проверка ставит собой цель не наполнить бюджет, а попытаться предотвратить эти нарушения в будущем.

КС действуют с 2004 года, а СК — с 1996 года. Они уже прошли через многое. Раньше чуть ли не каждый квартал мы приостанавливали действие лицензии. Сейчас, чтобы лишить СК лицензии, она должна совершить очень грубое нарушение. Такого уже нет, как было в 1990-х годах, когда встречались, к примеру, такие перлы, как «отсутствие страхового случая является страховым случаем». Как может страховым случаем быть и сохранность, и гибель имущества? Или когда страховая сумма 100 тыс. гривен, а страховой платеж — 140 тыс. гривен. Это было в 1995 — 1997-м. Сейчас такого вообще нет. А КС сейчас проходят период становления. И реакция на их работу жесткая.

— Довольно часто со стороны, например, Лиги страховых организаций Украины слышатся призывы сделать тот или иной вид страхования обязательным. Например, агрострахование, страхование строительных рисков. Как вы к этому относитесь?

— Негативно. Но есть виды страхования, которые должны быть обязательными, например, «автогражданка». Обязательное страхование должно быть связано либо с госсобственностью, либо с ответственностью по отношению к третьим лицам. А обязывать собственника страховать — это похоже на создание кормушки: мы такое проходили, когда было обязательное страхование жизни и здоровья иностранцев. Страхование ответственности можно делать обязательным, а страхование имущества — нет. Сейчас, насколько я знаю, как раз пересматривают виды обязательного страхования и идет их сокращение. Например, судов.

— Есть ли необходимость в обмене информацией среди страховщиков? Почему, например, наши СК не очень активно участвуют в работе бюро страховых историй?

— Необходимость в обмене информацией есть. Однако загвоздка в ее формате.

Сейчас в борьбе за клиента имеет значение десятая, даже сотая доля тарифа. Поэтому страховые компании боятся обмениваться информацией, чтобы ее не использовали конкуренты.

Есть компании, которые создают базы данных для себя. Есть базы с данными о мошенниках (такую сейчас пытаются создать СК), особенно в отношении КАСКО. Одни участники рынка хотят, чтобы это была отдельная организация. Другие хотят, чтобы в рамках бюро процедура доступа к этой базе была детально прописана, потому что можно запросить чуть ли не что угодно. Они боятся, что уйдут клиенты. В прошлом году банки попросили у кредитных союзов дать информацию по клиентам, чтобы якобы поощрить бесплатными платежными картами самых добросовестных членов КС. Никто информацией меняться не хочет, так как многие считают, что потеря от мошенничества меньше, чем от конкуренции.

— Какие изменения и какие законопроекты по финансовому рынку будут приняты в 2008 году?

— Например, «О внесении изменений в Закон о кредитных союзах». Эти изменения позволят союзам расширить возможности. Кроме того, изменения будут направлены на безопасность и защищенность вкладчиков. Есть понятия вклада и дополнительного паевого взноса. Второе — это способ формирования капитала, и отсюда возникают проблемы, так как многие вкладчики не понимают, что их привлекает именно в паевых взносах. А это риски повыше.

По страхованию, насколько я знаю, тоже грядет ряд изменений. В основном, это касается открытости СК, хотя они и сами довольно открыты — 90% платежей СК идут через банки. Финансово они открыты. А вот получить информацию простому клиенту об СК довольно сложно. Да, они публикуют годовые показатели. Но насколько эти цифры показательны? Что значит цифра «страховое возмещение»? Написано, что такая вот сумма была выплачена по страховым возмещениям. Но сколько было страховых случаев, не пишут. Они могут прописать, что было 100 случаев возмещения. Вроде бы нормально, ну а если было 5000 случаев, а СК возместила ущерб только в ста из них?

— Что изменилось с массовым приходом иностранных страховых компаний? Будут ли и дальше скупаться и укрупняться отечественные страховые компании?

— Их не нужно искусственно объединять. И не нужно идеализировать иностранцев. Я не вижу резкого повышения качества страхования. Получилось так же, как с банками. Все говорили — за рубежом 3-хпроцентные кредиты, и у нас будет максимум 4 — 5%. В итоге, какие 4 — 5%? Украина — очень рискованный рынок. У нас много факторов риска. Тем не менее, я думаю, что еще очень долго будут заходить иностранцы.

Я пока не видел какого-то продукта от иностранных компаний, чтобы он был лучше, чем у украинских. Опять же, украинские компании работают не в вакууме — они действуют с 1994 года, очень сильно работают по договорам перестрахования с нерезидентами, давно с ними общаются. Я боюсь, что с приходом иностранцев ситуация даже немного изменится в худшую сторону: бюрократический механизм «ударит» по индивидуальному подходу, который, кстати, могут себе позволить региональные, в том числе и одесские компании. Кроме того, региональные компании не универсальны и, как правило, работают в узких сегментах — например, море, страхование грузов, медицина. У нас в Одесской области есть хорошие региональные компании, работающие еще с 90-х годов.

Да, может, иностранцы предложат какие-то хорошие продукты, но цена на эти продукты от финансового состояния компании не зависит. Дешевые продукты предполагают проблемы с выплатами.

Беседовал Анатолий КОСИН