НСМЭП - конкурент или партнер? (№30/2007)

В последнее время Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП) все более на слуху. Сегодня в составе членов НСМЭП уже 36 украинских банков. Признанным лидером среди них является АКБ "ИМЭКСБАНК". Семь лет назад он в числе 10 других банков решился участвовать в реализации пилотного проекта Национальной системы массовых электронных платежей. Уже в 2004 году НСМЭП заработала на промышленной основе.

Вместе с тем, у НСМЭП есть не только сторонники, но и противники. Дискуссия вокруг целесообразности внедрения отечественной системы безналичных расчетов продолжается. Оппонентами выступают банки, использующие международные платежные системы.

Обсудить ситуацию мы попросили Почетного президента АКБ "ИМЭКСБАНК", председателя Совета Аcсоциации "Украинский союз участников Национальной системы массовых электронных платежей", народного депутата Украины Леонида Михайловича Климова.

- На последнем съезде Ассоциации украинских банков руководитель одного из банков подверг резкой критике рекомендации Министерства образования высшим учебным заведениям использовать карты НСМЭП в качестве базовых для выдачи стипендий студентам, а также рекомендации местных властей использовать карты НСМЭП в качестве базовых для эмиссии так называемых социальных карт. Оппоненты заявляют, что Нацбанк Украины лоббирует НСМЭП и создает неравные условия конкуренции на рынке платежных систем. Так ли это?

- В 2000 году ряд банков, в том числе и наш, пошел на определенный риск, начав реализацию пилотного проекта НСМЭП. Ведь любой новый бизнес - это риск. Если сравнивать сегодняшний уровень развития IТ-технологий в Украине с тем, что было семь лет назад, то разница весьма ощутима. Тогда было намного сложнее.

Обычный человек в тех же самых западных странах уже давно не носит большого количества наличности, да и документы тоже. У него есть водительские права и, как правило, несколько кредитных карточек, которыми он оплачивает покупки.

У нас пока все по-другому. Многие имеют пластиковую карту, на которую получают зарплату, но она используется для снятия наличных. И пока очень немногие используют пластиковую карту для оплаты покупок в магазинах. Остальные виды платежей производятся по старинке.

Национальная система массовых электронных платежей, как и другие платежные системы, призвана восполнить эти пробелы, сделать безналичный расчет массовым и общедоступным.

Что касается вопросов лоббирования... Каминет Министров Украины дал четкую задачу перевести наличные расчеты в безналичные в банковский сектор. А вот какими инструментами, как это сделать, это уже вопрос основного регулятора. Основным регулятором в данной ситуации является Национальный банк. Вопрос - может ли Национальный банк быть антинациональным? Почему вопросы, связанные с социальными льготами, должны напрямую зависеть от желания или нежелания, технологий, привязки международных платежных систем, если есть своя разработка, которая абсолютно устраивает и абсолютно адаптирована к данной программе? Так что я не вижу никакой нестыковки в действиях Национального банка.

Перспектива внедрения "Социальной карты", очевидно, и вызвала то обострение определенного противостояния, которое длится уже года два между двумя полюсами: на одной стороне международные платежные системы, на другой - НСМЭП.

Наверное, дало о себе знать и то, что объективно оправдал себя другой проект - "Студенческая карта". В прошлом году в качестве пилотного проекта банки - участники НСМЭП на базе платежных карт эмитировали первые десять тысяч студенческих карт. Это совмещенная платежная карта вместе со студенческим билетом, куда введены полные данные этого студента плюс в перспективе возможность начислений на эту карту транспортных льгот по транспорту и, соответственно, использования ее "Укрзалiзницi" и другими организациями, которые предоставляют льготы при перемещении по территории Украины этого студента. В этом году количество таких вузов было увеличено. Только АКБ "ИМЭКСБАНК" заключил более 40 договоров с вузами и организациями. Другими банками было заключено больше 50 договоров.

- И все-таки, какие преимущества у карты НСМЭП?

- Преимущества владельца пластиковой карты НСМЭП, во-первых, в безопасности. Он получает чиповую карту и до настоящего момента фактов взлома чиповых карт не было. Подобные инструменты использовались давно, еще с конца 90-х. В Украине уже существует ряд проектов, когда на локальном уровне внедрялись чиповые карты. И они всегда подтверждали свою безопасность.

Второе - это более низкая стоимость оформления и обслуживания этих карт. Себестоимость транзакции в международной платежной системе составляет что-то в около 5 или 8 центов. Себестоимость же транзакции в системе НСМЭП меньше 1 копейки. Торговец по своим транзакциям в международных платежных системах платит 2,5-3%, а торговец в рамках системы НСМЭП платит от 1 до 1,5%.

Я хочу еще подчеркнуть, что карта НСМЭП работает 5 лет. Карты с магнитной полосой международных платежных систем эмитируются на два года.

- А что бы вы сказали о социальных программах на базе НСМЭП? Есть ли будущее у таких проектов?

- Благодаря разработкам Национального банка эта карта уже работает, например, в Одессе в качестве платежного средства в городской единой системе оплаты коммунальных услуг и, что самое немаловажное, в качестве идентификатора плательщика. То есть, плательщику коммунальных услуг нет потребности носить с собой массу книжек. Он отдал карту, ему распечатали задолженность по всем видам коммунальных услуг. И он выбирает, что и как оплачивать. Оплатить с карты или оплатить наличными.

Мы знаем, что низкий уровень оплаты коммунальных платежей приводит к ухудшению работы коммунальных служб, к проблемам с обеспечением населенных пунктов газом, теплом, электроэнергией, в целом создает условия для роста социальной напряженности. Но мы убедились на опыте, что использование карт НСМЭП в качестве платежного средства для оплаты коммунальных платежей позволяет существенно повысить уровень оплаты. Сегодня многие говорят о позитивном опыте города Котовска Одесской области, где подобная система была внедрена и доказала свою эффективность. И это дает государству лишний аргумент в пользу того, что жилищно-коммунальная реформа в стране возможна и реальна. Надо только правильно подобрать инструментарий для ее осуществления.

Возможность многофункционального использования этой карты и легла в основу совместного проекта Национального банка и Министерства труда и социальной защиты по созданию единой социальной карты. В Украине достаточно много различных видов льгот, которые не объединены в едином реестре.

Данный проект позволяет упорядочить эти льготы, а также учет тех людей, которые имеют право на них, облегчить им получение льгот через единый центр и ввести эти льготы в безналичную форму.

Вспомним, сколько раз поднимался вопрос об адресной социальной помощи. Внедрение НСМЭП как раз и призвано способствовать ее развитию.

- Но ведь общество наше консервативно. И подавляющее большинство льготников - люди преклонного возраста, мало знакомые с новыми технологиями. Как быть с этим?

- Давайте посмотрим на российский опыт. Процесс выдачи транспортных карт в Москве на базе платежных карт начался в 2001 году. На сегодняшний день 95% владельцев карт этими картами пользуются. Более того, средний возраст порядка 59 лет. Поэтому пугаться того, что люди в возрасте не смогут использовать карты и чиповые технологии, я думаю, не стоит.

Просто необходима широкая разъяснительная кампания, своего рода ликбез, доказывающий преимущества данной системы.

- Но если НСМЭП - это внутригосударственная платежная система, то ее валютой является гривна. Получается, масштаб применения карточки НСМЭП ограничен Украиной...

- Это так, но ведь и подавляющее большинство украинских граждан получают зарплату именно в гривнах, гривнами же оплачивают товары и услуги.

Коренное отличие НСМЭП состоит в том, что финансовые потоки системы, включая комиссионные, остаются в Украине и работают на украинскую экономику.

К тому же национальная платежная система - это не украинское изобретение. Подобные системы существуют во Франции, в Германии, Швейцарии и в других странах.

Аналогичные с Украиной процессы идут в странах СНГ. Например, в Казахстане, где для развития рынка платежных карточек Нацбанк в начале 2005 года форсировал создание национальной платежной карты. Казахстан решил использовать опыт Гонконга и Южной Кореи, где успешно действуют национальные платежные системы и существуют единые процессинговые центры, а банкоматы и pos-терминалы замкнуты в одну сеть.

Сейчас проэмитировано порядка 1 миллиона 500 тысяч карт НСМЭП. Мы понимаем, пока этого мало. Карточки международной платежной системы работают в Украине с 1996 года. Мы же работаем в два раза меньше и начинали практически с нуля. Так что у карт НСМЭП еще все впереди.

- Присутствует ли в НСМЭП политика? Чьи интересы стоят за НСМЭП?

- Хочу напомнить, что в самом названии системы есть слово "национальная". Так что если политика здесь и присутствует, то она воплощается в защите национальных интересов государства. В Законе "Об основах национальной безопасности Украины" среди основных направлений государственной политики по вопросам национальной безопасности в экономической сфере указана и такая мера как преодоление "тенизации" экономики, в том числе и путем уменьшения внебанковского оборота денежной массы. Внедрение НСМЭП как раз на это и направлено. Поэтому Национальный банк Украины, способствуя развитию НСМЭП, в принципе, защищает национальные интересы.

Государство поддерживает национального производителя, и это оправданно. Так почему этот же принцип не может быть распространен и на платежную систему? Использование отечественных технологий, отечественной платежной системы не менее патриотично, чем покупка отечественных товаров.