Несмешной способ стать автовладельцем (№22/2007)

Если о кредитовании в Украине слышал едва ли не каждый, а каждый третий имел дело с кредитом, то финансовая услуга "лизинг" пока что вызывает в основном лишь скабрезные шуточки и смешки. Хотя ничего смешного в лизинге нет. Leasing - это что-то вроде аренды, только с правом последующего выкупа и сопровождением объекта лизинга со стороны лизинговой компании на весь период сделки.

Украинские перспективы

В Украине различают два вида лизинга - финансовый и оперативный. Оперативный мало в чем отличается от аренды. Автомобиль является собственностью лизинговой компании, она же страхует его, автомобиль находится на балансе лизинговой компании. Лизинговые платежи относятся к валовым затратам на 100% - для коммерческих автомобилей и на 50% - для легковых.

Средний срок лизинга - 1 - 3 года. Существует возможность предварительной договоренности на замену или приобретение автомобиля после окончания срока лизинга на этапе подготовки контракта. Финансовые обязательства отражаются на балансе клиента. В случае же с финансовым лизингом автомобиль также является собственностью лизинговой компании, застраховать авто может и клиент, и лизингодатель, автомобиль находится на балансе клиента, что позволяет ему уменьшать налог на прибыль за счет амортизации (это еще один аргумент лизинговых компаний "против" кредита). В случае финансового лизинга срок договора варьируется от 2 до 4 лет, а выкупить автомобиль можно так же после окончания срока лизинга.

Разговоры об украинском лизинге начались под конец 90-х годов, именно тогда в Украине стали появляться первые лизинговые компании. Правда, до сих пор лизинг не приобрел такой же популярности, как, допустим, кредитование. По признанию лизинговых компаний, доля лизинга в украинских сделках ничтожно мала - всего 0,02%, в то время как кредитование занимает 10%, а собственные ресурсы предприятия - все 90%. В соседних Польше и России лизинг - это каждая третья сделка.

Судя по опыту соседей, можно сказать, что и в Украине у лизинга большое будущее. Особенно учитывая два фактора. Во-первых, именно от соседей к нам чаще всего проникают прогрессивные технологии (в том числе и финансовые), а во-вторых, по оценкам лизинговых компаний, на обновление основных фондов украинских предприятий нужно около 90 млрд долларов. 80%, а то и все 90%, оборудования в Украине - изношены морально или физически. И доля лизинга в этой астрономической сумме может составить 14 - 15 млрд долларов. Если эти предсказания будут выполнены, с лизингом познакомится гораздо больше людей и данная финуслуга, само собой, получит мощный импульс к развитию и прогрессу...

Хотя можно смело предположить, что иностранные финансовые группы (а их более чем достаточно из сотни лизинговых компаний, зарегистрированных в Украине, особенно учитывая, что активно работает в Украине лишь порядка 30 компаний) заинтересовались Украиной только лишь из желания помочь молодому украинскому финансовому рынку, а не желанием вдоволь порезвиться на 9-м в Европе рынке по объемам продаж автомобилей. Причем рынок, по мнению экспертов "Евролизинга", вырастет на 25%, и в 2007 году будет продано около 470 тыс. автомобилей. Не войти в практически незанятую в Украине нишу лизинга (кстати, сами представители компаний отмечают, что ныне в Украине лизинговые компании не конкуренты друг другу) и "откусить" солидный кусок авторынка у кредитования (около половины покупаемых в Украине автомобилей - в кредит) - для лизинговых иностранных компаний это практически то же, что пройти мимо украинского автомобильного Клондайка... А заодно и пощипать бока прокатным компаниям, которых в нашей стране не так уж и много. Да и те порой занимаются лизингом в том числе...

Главный враг перспектив украинского лизинга - все-таки вовсе не кредит. Это - неосведомленность потенциальных клиентов украинских лизинговых компаний. С кредитом они справятся за милую душу...

Компания "Евролизинг" в своем рекламном буклете приводит сравнительный анализ лизинга и кредита, приняв за точку отсчета стоимость автомобиля 13750 евро при 12% годовых по кредиту на 3 года. Стоимость контракта по кредиту составляет 20 тыс. евро, по лизингу - 18371 евро. Через три года стоимость автомобиля в итоге вырастает на 4600 евро при лизинге и на 6250 евро при кредите. Причем стоит учесть главное отличие лизинга от кредита - сопровождение автомобиля на весь период сделки, причем плата за это сразу же включается в лизинговые платежи. А сопровождение это весьма объемное - регистрация, администрирование топливной карты, сезонное хранение шин, возможность доставки автомобиля к аэропорту, гостинице, круглосуточная сервисная линия, которая помогает и бронировать гостиницы, если нужно, обслуживание на фирменных станциях техобслуживания, предоставление сменного автомобиля в случае ремонта или ДТП, возможность вызова эвакуатора, платежи по автогражданке и автоКАСКО (правда, для физических лиц не всегда страховка включается в лизинговые платежи) и многое другое. В общем, "полный фарш" и никакой головной боли, неизменно возникающей при покупке автомобиля - общение с МРЭО, страховыми компаниями и т.д. лизинговая компания берет на себя. И это плюс к тому, что автомобиль можно будет выкупить по остаточной стоимости в свое пользование (с учетом того, что занималась им сама лизинговая компания), правда, с небольшой наценкой - в 1,5 - 2% (курсовая разница) или же с заменой автомобиля на новый. Следует сказать, что в некотором роде это и минус лизинговой компании. Дело в том, что расписывать по пунктам, сколько стоит каждая из этих сервисных прелестей, лизинговая компания не будет. И сравнивать, насколько выгодно будет заниматься всем этим самостоятельно (то есть, если просто взять кредит), не получится. Справедливости ради стоит заметить, что и банки порой по кредиту накручивают всякие комиссии и т.д., правда, провести нашего понимающего потребителя этими банковскими уловками уже не так-то и легко...

Есть у лизинговых компаний и такая опция, когда клиент может попросить компанию продать автомобиль. Лизинговая компания продает его, причем по рыночной стоимости, берет себе комиссионные (около 20%), а то что "сверху" - отдает клиенту. В общем, вроде бы сплошная благодать - никакой головной боли и дешевле вроде. В общем-то, так оно и есть, да не совсем...

Схожесть лизинга и кредита можно найти в одном - и там, и там оборудование или транспортное средство является объектом залога. Хотя при кредите авто сразу становится собственностью клиента, при лизинге возможность выкупить автомобиль в свое пользование наступает только после года. И в случае лизинга, и в случае кредита, если вдруг клиент задержался с выплатами и просрочил платежи, залоговое имущество может быть изъято. И, само собой, как в лизинге, так и в кредите уже выплаченные деньги возвращать клиенту никто не собирается. Это стоит помнить, составляя договор лизинга. Хотя опять же, лизинговые компании к своим клиентам предпочитают пока что относиться менее строго, чем банки...

А кто ж страхует?

С чем могут возникнуть проблемы у потенциального клиента лиизнговой компании, так это со страховкой. Лизинговые компании заинтересованы в том, чтобы в случае неприятного инцидента с ИХ автомобилем и наступлением страхового случая страховка гарантировано была выплачена. А поскольку крупные лизинговые компании в Украине - дочерние подразделения крупных иностранных финансовых групп (например, VAB leasing, подразделение VAB group из Нидерландов, или Lasca leasing, входящая в латвийскую Parex group), то лизинговые компании, само собой, предпочитают сотрудничать или со страховыми подразделениями своих финансовых групп, или же со своими проверенными партнерами. Аргументы у лизинговых компаний в пользу такого сотрудничества железные: во-первых, поскольку лизинговая компания страхует все свои автомобили у одной страховой компании, то она получает на страховой продукт скидку как корпоративный клиент (естественно, это и клиенту лизинговой компании выгоднее, так как платежи будут меньше). А во-вторых, лизинговые компании дают железные гарантии выплаты страховой суммы - просто потому что и лизинговая компания, и страховщик входят в одну группу. "А если вдруг со страховкой что-то пойдет не так, - говорит один из одесских менеджеров крупной лизинговой компании. - Мы просто позвоним в Нидерланды учредителям и объясним ситуацию". Такой приоритетный подход к лизингу со стороны иностранных финансовых групп объясняется вполне просто: лизинг, по сравнению с тем же страхованием и кредитованием, - услуга в нашей стране молодая, ниши не полностью заняты, и отпугивать от лизинга на первых порах неокрепшего и малознающего украинского клиента из-за прихотей своей страховой компании просто глупо.

С другой стороны, крупные страховые компании ведут серьезную борьбу за украинского автолюбителя, осыпая потенциального клиента всевозможными услугами и пакетными предложениями. К тому же страховые компании уже довольно давно на виду у украинцев, и, в принципе, мы научились разбираться, кто есть кто на украинском страховом рынке. И не факт, что предложенный лизингодателем страховщик приведет клиента в восторг. К тому же клиент мог уже тесно сработаться с другой страховой компанией, да так тесно, что страховая компания, которая обычно благосклонно относится к своим проверенным клиентам, может предложить клиенту ставку ниже, чем страховая компания лизинговой компании (особенно, если в этой компании у клиента застраховано имущество клиента, здроровье и т.д.). И поменять своего страховщика на предложенного лизинговой компанией, несмотря на всю его "корпоративность" и гарантии выплаты, не каждому захочется. Это и может быть камнем преткновения...

"А вы можете дать гарантию, что ваша страховая компания гарантированно выплатит сумму в случае наступления страхового случая? - риторически спрашивает Валерий Скрыпник, территориальный менеджер по лизингу компании VAB-лизинг и приводит пример из своей практики. - У нас как-то клиент взял в лизинг "Лексус". Через неделю его угнали. Ни одна страховая компания не выплатила бы ему ничего - сказали бы, что сам угнал. Мы же даем гарантию, что страховка будет выплачена..." Правда, Валерий Скрипник отмечает, что варианты все равно есть - лизинговая компания может рассмотреть, изучить компанию-страховщика клиента, навести о ней справки, проверить, насколько она оперативно и легко выплачивает страховку и т.д. Само собой, далеко не факт, что лизинговая компания согласится с условиями клиента. А с другой стороны, молодым лизинговым компаниям особо разбрасываться своими клиентами как-то не с руки. Правда, и клиенту стоить помнить, во что ему может вылиться инцидент, когда его страховщик не найдет общий язык с лизинговой компанией.

Одесский лизинг

А что лизинг в Одессе? А вот это вопрос весьма сложный. Как фигурально выразился Валерий Скрыпник, в Одессе "малый и средний бизнес испытывает острый голод в финансовых услугах". Но он пока что малоизвестнен. Пользуются лизингом считанные компании, причем, в основном, это филиалы крупных украинских или международных компаний, которые с лизингом успели познакомиться или в столице, или пришли из-за рубежа, где лизинг развит больше. Что-то более конкретное о лизинге в Одессе сказать сложно. Хотя, как выразился Валерий Скрыпник, Одесса - это в своем роде "лакмусовая бумажка", по которой можно судить о состоянии всего украинского лизинга. Каких-либо скачков в развитии лизинга в Одессе за последнее время не наблюдалось.

Законодательство

Одно из самых лояльных законодательств, регулирующих лизинг, - в России. Такой вольности не наблюдается даже в некоторых европейских странах. У нас не так, но все-таки получше, чем было несколько лет назад, когда лизинг в Украине только делал первые шаги.

Еще несколько лет назад, по словам менеджера по продажам Дмитрия Минькова, положение с лизингом в Украине было просто "кошмарное": существовали многочисленные законодательные ограничения возможности отнести лизинговые платежи к валовым затратам, которые иногда называли "маразматическими". Эксперты жаловались, что по сравнению с Польшей и Россией лизинг в Украине дорог. Сейчас у лизинговых компаний появилось довольно внушительное лобби - Украинская ассоциация лизингодателей, - которое активно борется за лояльное отношение к лизингу со стороны государства. Закон "О лизинге", по крайней мере, уже принят. Обкатать его еще не удалось, так что говорить о его эффективности рановато.

Перспективы

По последним прогнозам экспертов, ставки по лизинговым платежам будут снижаться. На 1-2%. Во многом потому, что рынок молодой и стоит ожидать на нем появления новых игроков. Хотя не так уж и легко предсказать, как они поведут себя в наших реалиях. Единственное, что можно смело предсказать - так это то, что на рынок будут, в основном, выходить иностранные компании, как и сейчас. Просто потому что за рубежом финансовые ресурсы дешевле, чем непосредственно в Украине. Доморощенным лизинговым компаниям тягаться с иностранными будет сложно.

Перспективы лизинга в Украине неплохие - из-за емкого автомобильного рынка. Хотя лизинг - это не только автомобили, но еще и сельхозтехника, и строительная техника, и просто инструментарий, лизинговые компании делают упор все-таки на автомобили. Из-за большей доступности и скорости рассмотрения заявки (в течение 1 дня) - по сравнению с кредитом процент отказов в лизинге ничтожно мал, что, правда, вполне можно объяснить тем, что о лизинге не так уж и много знают и обращаются к нему люди действительно информированные. Из-за того, что рынке лизинговых услуг все-таки появиться конкуренция, которая приведет, возможно, к снижению ставок и гибкости предложений (хотя и сейчас лизинговые компании могут предложить каждому клиенту индивидуальный подход). И, наконец, из-за того что о лизинге наконец узнают почти все, как в свое время узнали о кредите, смешков и шуточек слово "лизинг" вызывать больше не будет...

Анатолий КОСИН