Автостраховых дел мастера (№19/2007)

Украинский автобум, наблюдаемый в последнее время, стал головной болью не только дорожных служб и работников ГАИ. Развитие банковской, и следовательно, кредитной системы спровоцировало настоящее автобезумие - украинцы продолжают скупать авто, причем около половины автомобилей покупается в кредит, с помощью банков. Одних только китайских автомобилей, совсем недавно появившихся на нашем рынке, по прогнозам некоторых специалистов, в 2007 году купят на 300 млн долларов.

А чтобы новый автомобиль в случае чего не влетел своему владельцу в копеечку, государство обязало владельцев страховать своих "железных коней" (так называемая "автогражданка" или ОСАГО). Если будущий владелец "средства передвижения" ищет помощи в банке, то ему придется застраховать свое авто еще и по полису автоКАСКО (от хищения и ущерба). Чтобы банку было спокойнее за свои деньги и свой кредит. И если будущий автовладелец наконец-таки решился приобрести автомобиль, он должен быть готов к тому, что около 400 страховых компаний обрушат на него свои предложения. И увильнуть не удастся ни в коем случае. Вопрос "Страховать или нет?" уже не стоит. Сейчас нужно понять - а у кого именно страховать свою "лошадку".

"Сейчас компании пытаются заполучить своего клиента не расценками, а скорее услугами. И если по автогражданке все понятно и регламентировано законом, никакая компания больших выплат предложить не может, то по автоКАСКО уже возможны варианты. И для клиента сейчас важны в первую очередь, не расценки, а гибкость услуг и оперативность выплат" - рассказывает Анна Шелест, заместитель директора по внешним связям одесского филиала крупной страховой компании. Сама страховая компания с вопросом "гибкости услуг" знакома не понаслышке. Минувшей зимой, когда неожиданно на несколько дней выпал снег, парализовавший наш город, сотрудникам претензионного отдела филиала компании приходилось буквально откапывать маленькие автомобили своих клиентов из снежных завалов. Но это, что называется, "сопутствующие" услуги. Специалист, рассказывая нам о методах борьбы страховщиков за своих клиентов, имела в виду гибкость услуг, варианты договоров и дополнительное обслуживание автовладельцев в случае наступления страхового случая. Например, выезд аварийного комиссара, который возьмет на себя работу по разбирательству с ГАИ и другими участниками происшествия, сбор всех необходимых документов, вызов эвакуатора на место ДТП и т.д. Именно предоставляя сопутствующий пакет услуг, а вовсе не расценками, сейчас и борются страховые компании за своего клиента.

Авториски

Страховщики не устают в своих комментариях повторять, что автостраховка, дескать - это серьезно, человек чувствует себя защищенным, ДТП не становится настоящей трагедией для семейного бюджета, компания дорожит своими клиентами и т.д. Это все, конечно, правда, но не стоит забывать об одном немаловажном правиле: страховая компания - это вовсе не благотворительная организация, и ее цель - не регулярно потчевать страховыми выплатами своих клиентов, а получать прибыль. Вместе с полисом автострахования страхователь (он же автовладелец, клиент страховой компании) приобретает "головную боль". Суть ее заключается в том, как себя вести в случае наступления страхового случая, чтобы выплаты не заставили себя ждать.

Однозначного и конкретного совета, что делать, естественно, нет. Есть только универсальные - читать очень внимательно страховой договор, работать только с проверенной страховой компанией, обладающей хорошей репутацией, четко понимать, в чем заключаются обязанности страховой компании и ее клиента.

Следует обратить внимание на то, что в полисе могут быть обозначены особые условия страхования, которые противоречат отдельным положениям правил страхования, но именно эти особые условия по страховому законодательству имеют приоритетное значение. И следует ознакомиться с правилами и положениями конкретной страховой компании, которые обычно можно отыскать на ее сайте или взять в офисе. Особенно внимательно стоит отнестись к пунктам "Исключения из страховых случаев" и "Ограничения страхования".

В этих положениях можно найти порой много интересного. Например, исключением из страхового случая может быть езда на транспортном средстве в аварийном состоянии, заведомо известном страхователю. Езда на транспортном средстве с использованием "несезонных" шин. Управление транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического, токсичного отравления (что, в принципе, понятно) или в состоянии болезни, усталости, а также под воздействием лечебных средств, которые снижают скорость реакции и внимание (согласно ПДД). Или, например, при перевозке в салоне животных, неосторожное обращение с огнем при курении и т.д. Всех этих положений может быть как минимум два десятка, и все они могут послужить поводом для затягивания, а то и вовсе невыплаты страховки. Кроме того, следует четко обозначить в договоре, что не подлежит страховому возмещению.

И наконец, если в условиях договора о страховании отсутствуют услуги выезда на место наступления страхового случая аварийного комиссара, следует четко понимать, что нужно делать страхователю, чтобы после происшествия не опростоволоситься и не "пролететь" со страховкой. В некоторых компаниях предусмотрена выдача клиенту своеобразной "информационной карточки", в которой четко прописаны инструкции для автовладельца, есть телефонные номера и другие координаты страховой компании. Такой карточкой тоже неплохо бы обзавестись. Но поводом для затягивания или невыплаты страховки может быть и просрочка платежа всего на пару дней, особенно если не уведомить об этом страховщика. Так что следует быть крайне внимательным и изучить все нюансы договора прежде, чем что-либо подписывать.

Третьи лица

Бывает, что времени обходить, обзванивать или "серфить" по интернету в поисках подходящей страховой компании категорически не хватает. Да и изучать все нюансы и подводные камни, которые подстерегают автовладельца, решившего застраховать свое авто, мешает отсутствие знаний, желания или просто возможности. В таком случае решить проблему со страховой компанией поможет страховой брокер.

В свое время, как только начало буйным цветом расцветать кредитование, на рынке финансовых посреднических услуг появились кредитные брокеры, которые помогали своим клиентам найти хороший банк, объясняли доступным языком (а не "бюрократическим", перегруженным малопонятными терминами) условия кредитования и т.д. Само собой, не бесплатно. В случае со страховыми брокерами действует та же система посредничества.

Минусы страхового брокера заключаются в том, что это посредник, работающий не бесплатно, и найти порядочного брокера с хорошей, незапятнанной репутацией порой так же нелегко, как и собственно, страховую компанию или банк. Преимущество посредника состоит в том, что он, в отличие от агента страховой компании, представляет не собственно интересы клиента и своей компании (которая не всегда заинтересована в выплатах своему клиенту, а скорее, и вовсе не заинтересована), а исключительно интересы обратившегося в страховое агентство (обычно так называются страховые брокеры) клиента. И, само собой, страховой брокер заинтересован в том, чтобы клиент остался доволен и в случае наступления страхового случая получил причитающуюся ему страховку. У страховых брокеров, в отличие от страховых компаний, которые с помощью больших рекламных бюджетов могут позволить себе привлекать значительное число клиентов, залог успеха - в репутации. Второй, несомненный плюс страхового брокера, кроме его нормальных, "человеческих" консультаций, заключается в том, что он знает, как работает та или иная компания после наступления страхового случая, и он в курсе всех нюансов и ради сохранения своей репутации работает только с проверенными, беспроблемными страховыми компаниями. Обычному клиенту, каким бы он грамотным, сообразительным и ответственным не был, все это знать практически невозможно. Просто потому что об "обратной стороне медали" сотрудничества с той или иной СК он узнает только после того, как наступит страховой случай. Брокер же имеет за плечами (мы говорим об идеале, о нормальном и опытном брокере) опыт работы с разными СК и знает, чем они руководствуются, а также о принципах работы и даже "хитростях" не понаслышке.

Но, несмотря на все преимущества брокера, минусы, как мы уже говорили, у него тоже весьма существенные - во-первых, нужно найти хорошего брокера, во-вторых, увеличение цепочки взаимоотношений до "клиент-страховой брокер-страховая компания" волей-неволей затягивает процедуру выплаты.

Страховая экономика

Не всегда автострахование - доступное для автолюбителя удовольствие (хотя ОСАГО и удовольствием-то назвать нельзя, это - необходимость). Тем не менее, сами страховщики не скрывают, что при желании страховой полис добровольного автострахования можно купить и по ценам "ниже рыночных" (ОСАГО у всех компаний стоит одинаково).

В каких случаях? Во-первых, это сезонные акции со скидками, которые почти каждая компания проводит хотя бы раз в год. Несколько процентов скидки, приобретая полис во время проведения акции, можно сэкономить.

Во-вторых, поскольку страховые компании дорожат своими клиентами, то лояльность к уже застрахованному в компании клиенту будет обеспечена. Сравнительно небольшая страховка от несчастного случая поможет заработать скидку на более дорогих услугах по автострахованию.

Полис добровольного автострахования КАСКО от угона может стать доступнее, если на машине будет стоять рекомендованная страховой компанией охранная система.

Езда без ДТП и страховых случаев в течение года сослужит хорошую службу при продлении договора в той же страховой компанией - компании любят работать с аккуратными, "безубыточными" клиентами, и ради продолжения сотрудничества с таким "асом" могут пойти (а в большинстве случаев - и идут) на уступки.

Еще одна немаловажная деталь, которая может снизить процент по выплате - наличие или отсутствие франшизы (франшиза - оговоренный в договоре страхования максимальный размер ущерба, который не возмещается страховой компанией). Грубо говоря, если стоимость ущерба составляет, к примеру, 10 тыс. долларов, а в договоре прописан размер франшизы 10%, то 1000 долларов(1/10 от всей стоимости ущерба) автолюбитель погашает из своего кармана. Чем выше размер франшизы, тем дешевле обойдется общая стоимость полиса.

Опять же у различных страховых компаний есть гибкие программы, зависящие от места и условий эксплуатации автомобиля, времени года и т.д. Можно страховать авто только на период зимы, только в случае эксплуатации его в каких-то аварийно-опасных районах и т.д. Такой полис вполне может обойтись дешевле.

В случае, если фирма страхователя является корпоративным клиентом какой-либо страховой компании, для личного автотранспорта сотрудников фирмы страховщик может сделать скидку.

И, наконец, аксиома - аккуратному водителю с приличным стажем, машина которого всегда "ночует" на охраняемой стоянке, вовремя проходит техобслуживание на фирменных СТО, заправляется качественным топливом и редко передается в чужие руки по доверенности, страховщики обязательно пойдут навстречу.

Куда "стучать"

Что делать, если страховщик, что называется, "уперся"? Однозначного совета в этом случае тоже никто дать не может. Сами страховщики на всевозможных интернет-форумах предлагают жаловаться лично председателю правления страховой компании (и никак не ниже), а также в государственную комиссию по финансовым услугам и Моторно-транспортное страховое бюро Украины (МТСБУ) и управление по защите прав потребителей. Кстати, если страховая компания не является членом МТСБУ, она не имеет право осуществлять деятельность по автострахованию, хотя на самом деле страховщики умело это положение обходят, перестраховывая ОСАГО. Объясняют это участники рынка тем, что перестрахование - это отдельное направление в страховом бизнесе, и неважно, что именно перестраховывается. Все эти действия предполагают, что страховой компании дорога репутация, ей не нужна лишняя шумиха вокруг конфликта со своим клиентом и уж тем более ей совершенно не хочется лишний раз привлекать внимание контролирующих органов, которые, кстати, не особенно церемонятся, лишая лицензии и накладывая штрафы. В противном случае, если угрозы оповестить Управление по защите прав потребителей, Госфинуслуг и МТСБУ не возымели действия, придется идти в суд. Кстати, немалую помощь в самой трактовке конфликта может оказать и Ассоциация страхователей.

Лазейка для шофера

Несмотря на прогнозы специалистов о том, что автомобильный бум в Украине постепенно сходит на нет (хотя в этом году дилеры собираются продать еще около полумиллиона автомобилей, т.е. в три раза больше, чем в прошлом), машин на дорогах меньше становиться не будет и, следовательно, дорожно-транспортных происшествий тоже. Специалисты предсказывают, что страховщикам придется ужесточить тарифы, чтобы не оказаться в конце концов у разбитого корыта, т.к. обращений в компании будет больше. У некоторых отечественных компаний, кстати, уже в 2006 году соотношение страховых выплат к страховым премиям (выплатили/получили) составило более 90%. Эта цифра, в принципе, в некотором роде нормальна для Западной Европы и США, но не для нашего, еще не совсем окрепшего страхового рынка. Иначе говоря, чем больше у компаний страховых выплат, тем вероятнее, что с оперативностью этих самых выплат не всегда все будет хорошо. Поэтому выбирать следует "золотую середину".

И второй, довольно-таки интересный нюанс. В Украине обычно лакмусовой бумажкой, по которой определяют перспективность того или иного рынка, является факт выхода на отечественные рынки зарубежных игроков. Страхование не исключение. Польская компания PZU в Украине уже обосновалась, недавно вышла на рынок западноевропейская Fortis (она собирается охватить 15% страхования жизни в Украине), "единым фронтом" будут выходить на рынки Центральной и Восточной Европы чешская PPF и итальянская Generali, количество компаний с российским капиталом назвать тоже совсем непросто. В одном только 2006 году на страховом рынке произошло 8 крупных сделок по слиянию-поглощению, семь из которых являлись покупкой украинских страховых компаний иностранными инвесторами. Общая стоимость сделок составила около 0,3 млрд дол. И иностранные игроки продолжают идти, несмотря на политические "негаразды" и пессимистические прогнозы Госфинуслуг. Причем иностранцы идут не только путем покупки успешных СК, но и созданием своих украинских подразделений. Будут ли они бороться за своего украинского клиента, используя "многолетний опыт работы на европейских рынках" и "качественно новый подход к обслуживанию клиентов", или же предложат более выгодные материальные предложения?

Поживем, увидим...

* Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) подразумевает выплату страхователем компенсации за ущерб, причиненный здоровью, жизни, и имуществу потерпевших в ДТП.

Обязательный лимит ответственности за ущерб, причиненный имуществу потерпевших, составляет 25500 грн. на одного потерпевшего, но не больше пятикратного лимита ответственности по одному страховому случаю. (25500 х 5 = 127500 грн.)

Обязательный лимит ответственности за ущерб, причиненный жизни и здоровью потерпевших, составляет 51000 грн. на одного пострадавшего. Сроки страхования - от 15 дней до 1 года. Факторы, корректирующие стоимость полиса ОСАГО, зависят для легковых автомобилей от объема двигателя, срока страхования, территории преимущественного использования транспортного средства, водительского стажа лиц, ответственность которых застрахована, и количества указанных в договоре лиц.

* По данным Универсальной инвестиционной группы, в 2007 году автомобильный парк Украины увеличится до 7,8 млн авто, из них 6,5 млн - легковые автомобили. Согласно прогнозам, до 2011 года автопарк увеличится на 30% (легковые автомобили - на 37%) по сравнению с 2006 годом.

В 2007 году показатель моторизации в Украине возрастет до 171 авто на 1 тыс. человек (в 2006 году - 157), а количество легковых автомобилей увеличится до 157 на 1 тыс. человек (в 2006 году - 143).

* Добровольное автострахование (КАСКО) делится на страхование от ущерба и от угона. Полное КАСКО - это одновременно страховка от ущерба и угона. В этом случае стоимость полиса зависит от тех же факторов, что и в полисе ОСАГО, плюс перечень возможных рисков и дополнительные условия и услуги договора (выезд эксперта, ремонт на фирменном СТО, сбор документации страховой компанией и т.д.).

* С августа 2007 года ГАИ будет контролировать наличие полиса ОСАГО у автолюбителей и штрафовать за его отсутствие. Контроль может производить по наличию/отсутствию на лобовом стекле специального стикера о наличии ОСАГО. Без "автогражданки" теперь нельзя будет пройти техосмотр.

* При выборе автомобиля и покупке его в кредит через банк стоит помнить, что выбранный банк необязательно работает с любой страховой компанией. Порой банки "навязывают" своих страховщиков. И не всегда условия страховой компании, которую предложил банк, подходят самому автолюбителю. Но, в принципе, после оформления кредита и страховки потом можно будет перестраховаться у другой, подходящей именно автолюбителю компании. Правда, если это не оговорено в договоре о кредитовании.

Анатолий КОСИН