Открывай, должничок! (№10/2007)

На руках был паспорт. Заскочили в супермаркет бытовой техники. Приглянулась микроволновка. Оформили экспресс-кредит - сейчас это делается за 10 - 15 минут в любом крупном магазине. Замотались с делами, о кредите забыли. Пару раз отвечали на звонки из банка - да, мол, погашу, времени просто катастрофически не хватает. И вновь о необходимости выплаты кредита забывали...

А вчера утром разбудил звонок мобильного телефона. Молодой человек, сказав, что представляет интересы банка, вежливо напомнил, что у нас есть кредитная задолженность. Ответили так же, как и банку. Во время утреннего кофе позвонили на домашний телефон - уже девушка напоминала о долге. Появились странные подозрения. Потом позвонили на рабочий, а по e-mail пришло напоминание о необходимости погасить долг перед банком. Ближе к концу рабочего дня вызвал шеф и пожурил: что ж ты тень на фирму бросаешь, кредит не выплачиваешь? А уже вечерком во время выгуливания собаки подошел какой-то молодой человек, представился звонившим утром и вновь напомнил - должок, должок на вас. И все вежливо так...

Ложишься в постель и невольно думаешь: завтра первым зазвонит мобильный или домашний? Парень или девушка первым напомнит о долге? И мимоходом проскакивает разумная мысль: надо пойти и погасить этот кредит к чертовой матери, а то покоя точно не дадут.

...Такая вот гипотетическая картина. Но если в вашем случае она похожа на реальность, знайте - банку надоело ждать, когда вы соберетесь погасить кредит, и он привлек коллекторское агентство.

Collectors F.A.Q.

Для наглядного примера и более доступного объяснения, что же это за зверь такой коллектор, во многих российских СМИ "сборщиков долгов" сравнивают с легендарными "братками" буйных 90-х. Одним делом, мол, занимаются. Вот только вместо утюгов, бит и паяльников, подчеркивается в российских СМИ, коллекторы используют более гуманные и цивилизованные методы - у них на вооружении в основном законодательство и психология. Коллектор будет выводить должника из себя телефонными звонками, письмами, личными встречами и всегда подчеркнуто вежливо напоминать, что долги нужно все-таки отдавать. Все это делается для достижения такого эффекта, когда нерадивый заемщик поймет: лучше все-таки выплатить долг этому банку (страховой фирме, кредитному) союзу и спать спокойно. Лишь бы не видеть этого доставшего коллектора. Прибегают коллекторы и к законодательству - когда юридической службе банка нет времени заниматься сразу всеми своими должниками. Но один из самых эффектных методов коллекторов (по крайней мере, украинских) - задушевная беседа с кем-то, кто имеет влияние на должника. Коллектор может прийти к родственникам заемщика и доступно объяснить им, что если их брат (сестра, сын, дочь) не планирует погашать кредит, банк может в качестве компенсации взять имущество семьи. Коллектор может навестить начальника или работодателя и рассказать о том, что присутствие в штате нерадивого должника на репутации фирмы или учреждения сказывается не лучшим образом. Схема, судя по практике первого украинского коллекторского агентства Credit Collection Group, работает неплохо.

Коллекторский бизнес, как и многие другие модные веяния, пришел к нам из России, а в РФ - из США и Европы. В США этот бизнес начали развивать более 30 лет тому назад, а сегодня в Америке и странах ЕС коллекторских агентств больше, чем самих банков. В одной только Польше их около 2,5 тыс. На просторах бывшего СССР коллекторскими (с натяжкой, конечно) можно было считать организованные преступные группировки, которые выбивали долги и для физических лиц, и для некоторых банков. Такой печальный опыт нынешним цивилизованным коллекторам сослужил не очень хорошую службу - после бума потребительского кредитования, который, собственно, и дал мощный импульс развитию коллекторских услуг в России, на рынок возврата долгов пришли мошенники и бывшие "братки", которые используют незаконные методы возврата долгов, тем самым нанося ущерб репутации белых коллекторов. Многие российские банки открещиваются от того, что они работают с коллекторами (пока должникам не всегда бывает понятно, действительно с ним работает профессиональный коллектор или же его просто хотят "нагреть" мошенники. Из-за этого могут возникнуть ненужные банкам слухи, что банк, мол, бандитский), многие люди не совсем адекватно реагируют на появление в их жизни коллектора - им кажется, что после разговоров тот может перейти к рукоприкладству. Тем не менее, и банкиры, и сами коллекторы предсказывают, что в скором времени "братки" и мошенники уйдут с этого рынка и отношение к коллекторам у должников поменяется. По крайней мере, они не будут бояться, что коллектор пустит в ход не только свое красноречие и психологические приемы. Еще одной причиной, по которой банки в РФ не всегда хотят работать с коллекторами, является это отсутствие четкого законодательства, регулирующего коллекторскую деятельность.

Редкие кадры

Коллектор сам по себе должен быть и психологом, и юристом, и детективом, чтобы в рамках закона заставить должника вернуть долг. Правда, как оказалось, таких мастеров на все руки в Одессом регионе не сыскать. По крайней мере, кадровые агентства на наш вопрос, помогали ли они искать персонал для специализированных коллекторских служб, не ответили. В некоторой степени это подтверждает и Сергей Кодруль, директор Одесского филиала страховой компании "ИНГО Украина". "Особых сложностей в работе страховой компании и коллекторского агентства нет. Все процедуры взыскания прописаны в законе. Но в Украине фактически отсутствуют реальные коллекторские агентства - этот рынок активно развивается в России, а в Украине их в чистом виде нет, а коллекторские услуги предоставляются юридическими фирмами. Наша компания один раз использовала коллекторские услуги несколько лет назад, их предоставила юридическая фирма. До сих пор нам не удалось найти в Одесском регионе компанию, которая бы предоставляла и специализировалась на таких услугах..."

Перспективы - радужные

Некоторые специалисты называют работу коллекторских агентств еще одним методом борьбы с просроченными платежами. Первым считалось создание бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй себя не очень оправдали в России, в Украине же они появились тоже сравнительно недавно и как-то не на слуху. С коллекторами дела обстоят лучше: ряд крупных российских банков вовсю работают с несколькими коллекторскими агентствами, а самих этих агентств у нашего северного соседа насчитывается 40 - 50, правда, крупных и эффективных всего 5 - 10. Украина пока такими объемами похвастаться не может - первое украинское коллекторское агентство CCG появилось в нашей стране только в 2006 году. Но перспективу развития украинского рынка "сборщиков долгов" уже увидели набившие руку всего за 2 года на коллекторстве россияне. В конце лета 2006 года стало известно, что на украинский рынок выходит один из крупнейших российских игроков на рынке коллекторских услуг - компания "Секвойя кредит консолидейшен", которая со своими украинскими партнерами (они не разглашаются) создает компанию "Секвойя-Украина". Да и сами украинские коллекторы в лице CCG предсказывают рост рынка коллекторских услуг: заместитель директора CCG Алексей Снигурский предсказывает, что темпы развития рынка коллекторских услуг в этом году могут в несколько раз превысить темпы розничного кредитования, а ежедневный рост спроса со стороны финучреждений на долговой аутосорсинг начал ощущаться уже с первых дней января. Так что вслед за буйным развитием рынка потребительского кредитования (именно среди участников этого рынка, по мнению экспертов CCG, коллекторские услуги будут пользоваться особым спросом - уровень невозврата в потребительском кредитовании может достигать 10 - 20% от общего объема выданных займов) будет развиваться и украинский коллекторский рынок.

Тем более, что, по словам самих коллекторов, им есть чем поживиться не только в сфере долгов финансовым учреждениям. Помимо банков, кредитных союзов и страховых компаний, коллекторы могут работать еще и с операторами мобильной связи, а в российском и украинском случае - предприятиями, оказывающими жилищно-коммунальные услуги.

Правда, рынок коллекторских услуг в Украине находится пока в самом что ни на есть зачаточном состоянии - эксперты CCG отмечают, что в случае возникновения форс-мажорной ситуации существующие компании с потоком клиентов не справятся. Но это лишний раз доказывает, что коллекторы нужны и важны...

Как не познакомиться с коллектором

Коллекторы отмечают, что основные их клиенты - участники рынка потребительского кредитования. Во-первых, из-за того, что сама форма экспресс-кредитов не подразумевает качественного анализа финансового состояния заемщика. А во-вторых, большинство клиентов, воспользовавшихся потребительским кредитом, берут его первый раз в своей жизни и порой элементарно не разбираются в тонкостях погашения займа. Поэтому, чтобы коллектор не донимал нерадивого клиента звонками и напоминаниями, следует просто внимательно и подробно изучить договор кредитования, ознакомиться со всеми условиями погашения кредита и т.д. В противном случае (если, конечно, клиент банка не нарочно затягивает с оплатой кредита) встречи с коллекторами не миновать. Кстати, в качестве некоторого ликбеза: если вдруг коллектор начинает вести себя грубо, хамить, угрожать физической расправой и требовать вернуть долг немедленно и наличными, стоит усомниться в том, что это действительно коллектор. Простой звонок в банк с целью выяснения, действительно ли банкиры поручили этому мордовороту, появившемуся в вашем дверном проеме, представлять свои интересы, быстро прояснит ситуацию.

Кстати, в России действуют и антиколлекторские агентства. Нельзя однозначно сказать, появятся они у нас или нет, но с деятельностью российской коллекторской оппозиции тоже стоит ознакомиться - антиколлекторы берут свои гонорары за юридическое сопровождение оформления кредита и защиту должника от противоправных действий коллектора, но только если они реально доказуемы. Коллекторские агентства не очень хорошо относятся к своим антиподам, тем не менее, видят в этом и пользу - грамотные компании-антиколлекторы могут стать своеобразным регулирующим органом и контролировать деятельность нечистоплотных коллекторов, постепенно сводя их деятельность на нет, потому как у коллекторских агентств, которые не чураются применять незаконные методы, просто со временем истощится поток клиентов.

Правда, если обратиться к западному опыту, то там такого термина, как "антиколлектор", просто не найти. Коллекторские агентства там весьма цивилизованные, а специальное законодательство, регулирующее добросовестную практику взимания долгов, в тех же Штатах приняли еще в 1978 году. Поэтому Украине, где пока рынок только развивается, следует сразу начать перенимать уже довольно большой российский и западный опыт.

Мировой опыт

На Западе коллекторы взаимодействуют с банками и другими финучреждениями по договору цессии, то есть выкупают долги. Правда, со значительной скидкой - обычно 90% от стоимости долга. У банка исчезает просроченная дебиторская задолженность, которая отрицательно влияет на отчетность. Коллектор же приобретает риск полного или частичного невозврата долга. Но в случае успеха может весьма неплохо заработать. Отечественные и многие россйские коллекторы действуют по договору комиссии, договору поручения или агентскому договору. Задолженность продолжает висеть на балансе банка, коллектор же получает вознаграждение с взысканной суммы. Обычно по долгам с просрочкой 60 - 120 дней комиссия составляет 25%. Заработок небольшой, но и риск меньше. Практика выкупа долгов в России и Украине пока тормозится по двум основным причинам - во-первых, далеко не все коллекторские агентства могут рисковать выброшенными в никуда деньгами, а во-вторых, банки само собой предпочитают отдавать на откуп коллекторам очень старые и плохие долги, на которых внутренние службы безопасности банков уже поставили крест. И чтобы хоть как-то эти долги "отбить", предлагают коллекторам выкупать портфели кредитных долгов по не очень, как считают коллекторы, рыночным суммам - обычно это 50%, ну 40% от стоимости долга. Коллекторы отказываются на такие условия, ссылаясь на мировую практику покупки долгов по цене 5 - 10% от номинальной стоимости. Споры по этому поводу пока не утихают. Правда, российские коллекторы все же уверены в своей правоте: когда отрицательный баланс банков начнет достигать критической отметки, банки просто будут вынуждены отдавать свои долги по бросовым ценам.

Назад в будущее

Потребность в коллекторских услугах в Украине будет расти, не сомневаются эксперты. Объемы потребительского кредитования увеличиваются с каждым годом. Рынок телекоммуникаций также шагает семимильными шагами. Долги по ЖКХ продолжают расти. Объемы страхования в одном только Одесском регионе, по данным Сергея Кодруля, увеличиваются с каждым годом в два раза, в первую очередь причем благодаря увеличению продаж новых автомобителей и автокредитованию, при котором одним из обязательных условий является оформление страхового полиса. А добровольное автострахование, по мнению коллекторов, - одно из наиболее интересных для них направлений (взимание с физических лиц в порядке регресса тех сумм, которые страховщики уже выплатили), в то время как сами страховщики (директор Одесского филиала "ИНГО Украина" Сергей Кодруль) считают, что коллекторам и страховым фирмам можно было бы работать в регрессивных делах и по страхованию имущества, финансовых рисков и по другим направлениям. В общем, денежные потоки, по которым обязательно возникают долги, в нашей стране только увеличиваются с каждым годом. А значит, и у украинских коллекторов будет работа, в том числе и у одесских. А пока их совсем мало, было бы неплохо, учитывая опыт России и зарубежных стран, принять четкое и продуманное законодательство о коллекторской (ну и об антиколлекторской, на всякий случай) деятельности, чтобы молодой украинский рынок коллекторских услуг избежал неприятного российского явления - появления на рынке возврата долгов бывших вышибал и мошенников, весьма успешно пользуюющихся доверчивостью простых граждан, которые взяли кредит впервые в жизни...

Можно предположить, конечно, и совершенно фантастическую ситуацию, при которой юный коллекторский рынок загнется еще в зачаточном состоянии. Но для этого нужно, чтобы все украинцы вдруг стали очень сознательными и законопослушными, внимательно читали кредитные договоры, вовремя вносили плату по кредиту и не пытались обманывать банки, кредитные союзы и другие финучреждения. Но это, по-моему, действительно пока очень фантастическая ситуация, которой, видимо, нигде в мире не суждено воплотиться в жизнь...

Анатолий КОСИН