Рентгенолог на рынке финансовых услуг (№40/2006)

Еще десяток лет тому назад вид человек с кредитной карточкой вызывал удивление сроди виду инопланетянина, установка банкомата становилась событием районного масштаба, а сами банки в массовом сознании вообще считались сборищем аферистов. Сейчас мы к банкам привыкли, с кредитками обращаться научились, а самые продвинутые без проблем расшифруют слова "депозит" и "ипотека". Банки, конкурирующие между собой на рынке финуслуг, могут предложить каждому свою индивидуальную программу и... теперь уже часто сами становятся жертвами аферистов и злостных неплательщиков. Между тем рисковать своими денежками никому не хочется.

Для отлова злостных неплательщиков в банках существуют службы безопасности, содержание которых обходится недешево, а на детальную проверку потенциального заемщика уходит масса времени, что также увеличивает стоимость обслуживания кредита и некоторым образом тормозит развитие рынка финансовых услуг.

В развитых странах банки активно используют услуги бюро кредитных историй. Этот вид деятельности зарождается и у нас. О деятельности кредитных бюро шла речь на международной конференции по вопросам деятельности бюро кредитных историй, которая прошла 29 сентября в Киеве.

Деятельность таких бюро состоит в следующем - оно создает кредитную историю юридических и физических лиц, получая сведения от банков, кредитных обществ, страховых компаний и других финучреждений. В кредитную историю обычно входят личные данные (имя, адрес, дата рождения), кредитные запросы, положительная и негативная платежные истории, требования взыскания долга в пользу третьих лиц и другая информация, которая обычно интересует банк как кредитора. И когда желающий получить кредит приходит в банк, финансовому институту не нужно самостоятельно, теряя время и деньги, исследовать заемщика на предмет возможной неплатежеспособности. Банку достаточно обратиться в кредитное бюро и получить всю подноготную на клиента как на ладони за довольно короткие сроки. Этот механизм значительно снижает время обработки заявки на кредит (от трех дней до нескольких часов) и снижает риск невыплаты. И само собой, способствует развитию рынка финансовых услуг.

Полное досье на потенциального клиента и сама деятельность кредитных бюро способны обезопасить экономику страны от коллапсов. Кризис 1997 года в Южной Корее заставил местную власть всерьез задуматься над методами оздоровления экономики. Поэтому в Корее в 1999 году началось внедрение и популяризация кредитных карт, как важного средства стабилизации рынка кредитования. Однако из-за несовершенства законодательства, из-за неготовности финансовой системы к работе с ними, из-за недостаточности информации о владельцах кредитных карт расходы по кредитам выросли с 53 млрд долларов в 1998 году до 519 в 2002-м, а общая задолженность по кредитам выросла с 11 млрд долларов в конце 1999 года до 57,5 в 2003 году. В итоге в 2003 году в Корее 25% заемщиков объявили себя банкротами. Развитая деятельность кредитных бюро смягчила, а быть может, и предотвратила бы такой удар по экономике Страны Утренней Свежести, считает старший вице-президент Visa СЕМЕА Лу Наумовски.

В России же, наоборот, получилась своего рода перестраховка, и сейчас в РФ функционируют целых 64 бюро кредитных историй. Хотя для нормальной работы их должно быть десяток плюс-минус пять. Получилось это из-за того, что банки в России по закону не обязаны работать более чем с одним бюро, а клиент вообще не обязан с ним работать. Получилось, что база данных всех 64 бюро недостаточно обширна, и количество возможных запросов нивелирует само существование бюро. Банку проще самому все выяснить о клиенте, чем делать наугад несколько запросов в различные бюро и найти, наконец, нужную информацию. Из-за такой ситуации в России объем невозвратов за первое полугодие 2006 года вырос на 25% и составил свыше 30 млрд. рублей. 2 - 3 бюро с большой базой данных лучше, чем множество с маленькой.

Как видно, бюро кредитных историй - вещь нужная и полезная. И страхует (работали бы у нас эти бюро раньше, из-за невыплат в том числе не "умерли" бы в стране за последние 10 лет 117 банков), и доверие к банкам повышает, и развитию бизнеса способствует (в странах с развитой системой кредитных бюро легче и дешевле получить кредит). Но даже у такой полезной вещи есть препятствия в развитии.

Первое из них напоминает войну религиозных людей с идентификационными кодами. В самом деле, не каждому хочется, чтобы информация о его финансовых делах, о непогашенных кредитах, о судебных тяжбах, о роде деятельности и уровне доходов была известна третьим лицам, неким кредитным бюро. Не добавляет оптимизма и то, что человек, получивший эту информацию, может оказаться не совсем порядочным и вообще продаст ее еще кому-то. Да и в конце концов сложно провести грань между нужной банку информацией и личной жизнью, которая неприкосновенна во всех странах. Это и есть главная правовая задача всех законотворцев и создателей кредитных бюро. А ведь оступиться можно очень легко - в кредитной истории не должны указываться вера, раса и национальность. Иначе дело касается не права, экономики и требований безопасности, а политики, дамы, порой очень опасной. Сторонники того, что информация в кредитной истории должна быть как можно более полная, настаивают на том, что слишком жесткое законодательство, регулирующее границу между нужной банку информацией и личной жизнью, лишь затрудняет доступ к этой самой информации и тормозит развитие рынка финансовых услуг, заставляет банки перестраховываться и делать кредитные ресурсы не самыми доступными. И еще добавляют, что безопасность обеспечивается на высшем уровне, а доступ к базам данных строго ограничен. Но споры на эту тему еще продолжаются.

Отметим, что Закон "Об организации формирования и обращения кредитных историй" уже принят 23 июня 2005 года (кстати, эксперты отмечают, что он в основном похож на аналогичные законы ЕС и США) и уже назначен регулятор деятельности бюро кредитных историй - Министерство юстиции. Правда, насколько закон хорош и насколько наши бюро кредитных историй эффективно работают, сказать пока сложно - они только-только начинают переход к масштабной деятельности.

Вторая же проблема больше напоминает анекдот. Препятствуют развитию бюро кредитных историй... сами банки. Дело в том, что они должны предоставлять не только позитивную информацию о своих кредитах, но и негативную - задолженности, невыплаты и т.д. Тем самым "расписываясь" в своей неспособности порой объективно оценить возможности заемщика и ставя под удар свою репутацию. Банки это делают не очень охотно. Но этим нужно просто "переболеть" - все-таки к кредитным бюро у нас еще не привыкли. Не только простые люди, а и банки.

В любом случае, сейчас кредитные бюро в Украине начинают свою жизнь. Их пока что только три: ООО "Всеукраинское бюро кредитных историй" (70% доли на финрынке Украины), "Украинское бюро кредитных историй" (зарегистрировано ПриватБанком), ЗАО "Международное бюро кредитных историй". Наличествует вроде бы неплохой закон, есть желание развивать эту сферу деятельности, есть мировой опыт, никаких противопоказаний пока нет. Нет еще и практики применения деятельности бюро кредитных историй в Украине. Поэтому с оценками и выводами пока подождем...

Анатолий КОСИН